חיסכון פנסיוני אופטימלי מחייב תכנון מדויק, ובמיוחד עבור בעלי הכנסות גבוהות. במקרים אלה כדאי לשלב בין שני סוגי קרנות פנסיה – מקיפה ומשלימה. דידי פרידלנדר, בעל תואר שני במנהל עסקים עם התמחות במימון וניהול סיכונים וסוכן ביטוח שמתמקד בתחום הפנסיה, הוא באופן טבעי הכתובת הנכונה לפנות אליה ולקבל יעוץ אישי ומקצועי .
מהי קרן פנסיה מקיפה ומהי קרן פנסיה משלימה?
קרן פנסיה מקיפה (שלפעמים נקראת גם "רגילה") היא מוצר החיסכון הבסיסי לקראת החיים אחרי הפרישה מעבודה. בקרנות מסוג זה המדינה מעניקה הטבה משמעותית לחוסכים: חלק מהכספים של העמיתים מושקעים באגרות חוב של המדינה עם תשואה מובטחת (של 4.86%). כשהמדינה נותנת הטבה היא גם מגבילה את ההפקדה החודשית לקרן המקיפה. התקרה האמורה מתעדכנת מדי שנה .
מי שצריך או רוצה להפקיד סכומים גבוהים יותר לחיסכון יכול לעשות זאת באמצעות קרן פנסיה משלימה (שנקראת גם "כללית"). בקרנות הפנסיה המשלימות אין תקרת הפקדה.
עוד הבדל מהותי הוא שבקרנות מקיפות יש תמיד כיסוי ביטוחי למקרי מוות ואובדן כושר עבודה, ואילו בקרנות המשלימות זוהי אופציה שנתונה לבחירת החוסך.
כאן המקום להדגיש כי עפ"י חוק פנסיית חובה החל במשק משנת 2008 חובה לכלול בהסדר הפנסיוני גם כיסוי ביטוחי למקרה מוות ח"ו לפני גיל הפרישה או למקרה נכות הנגרמת ממחלה או תאונה אשר בעקבותיה לא ניתן להמשיך ולעבוד לתקופה העולה על 3 חודשים .
כיסויים אלו הנקראים קצבת שארים וקצבת נכות הינם כאמור חלק בלתי נפרד מהפנסיה המקיפה אך ניתן להוסיפם גם בקרן משלימה כאשר השכר החודשי גבוה מהתקרה אליה ניתן להפקיד בפנסיה המקיפה.
מהם היתרונות של שילוב קרן מקיפה וקרן משלימה?
עבור בעלי הכנסות גבוהות של יותר מ-20,000 ש"ח בחודש, האפשרות לשלב בין קרן פנסיה מקיפה לבין קרן פנסיה משלימה מבטיחה קצבת פנסיה גבוהה שמשקפת את רמת ההכנסות במהלך שנות עבודתו של החוסך.
בחירת קרן פנסיה מכל סוג, גם מקיפה וגם משלימה, מחייבת בדיקה מעמיקה של פוטנציאל התשואה, רמת הסיכון, איכות הביצועים ודמי הניהול. עוד כדאי לזכור שבנוסף לאופציה לחסוך לקראת גיל הפרישה מעבודה באמצעות קרנות פנסיה משלימות, ישנם עוד מכשירים ובהם ביטוח מנהלים ,קופות גמל, קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות ועוד.
ככל שרמת ההכנסה הנוכחית גבוהה יותר, כך גדלה ההשפעה של כל החלטה על העתיד ועל החיים כשכבר לא תהיינה הכנסות מעבודה. השירות המחויב של דידי פרידלנדר, הבקיאות הרבה שלו בעולם הפיננסים בכלל והפנסיה בפרט והיחס האישי לכל לקוח ולקוחה מספקים בסיס איתן לבניית עתיד כלכלי טוב יותר עבורך ועבור משפחתך.