קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות הם מוצרי חיסכון לטווח הבינוני ארוך אשר מעניקים גם הטבות מס משמעותיות. על-מנת לנצל בדרך המשתלמת ביותר את היתרונות של שתי האופציות האלה כדאי להיעזר בידע ובניסיון של דידי פרידלנדר, שהוא גם סוכן ביטוח שפועל בעיקר בתחומי הפנסיה והפיננסים וגם בעל תואר שני במנהל עסקים עם התמחות במימון וניהול סיכונים.
היתרונות המרכזיים של קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית, שהושק בשנת 2016. ניתן להפקיד במכשיר חיסכון זה עד כ-71,000 ש"ח בכל שנה (נכון ל-2020), והכסף נזיל בכל נקודת זמן. מי שממתין לגיל 60 ומשתמש בסכום שהצטבר בקופה לטובת קצבה חודשית זוכה לפטור מלא ממס רווחי הון על כל התשואה שהניב החיסכון, וגם הקצבה עצמה תהיה פטורה ממס – הטבה שעשויה להסתכם באלפי שקלים ואפילו עשרות אלפי שקלים. כשנוצר צורך בכסף לפני גיל 60, ישנה אפשרות לקבל הלוואה מקופת הגמל, בתנאים מצוינים, וכך לשמר את החיסכון ואת הטבות המס.
יתרון נוסף הוא דמי הניהול הנמוכים. בחלק גדול מקופות הגמל להשקעה דמי הניהול הם בין 0.7% ל – 0.8%
דמי הניהול הם מהחיסכון המצטבר בלבד וללא דמי ניהול נוספים לא מההפקדות ולא בקנייה או מכירה. כמו כן ישנו חופש בחירה נרחב לגבי אופי ההשקעה (מניות / אג"ח / מט"ח וכו'), וניתן לעבור בקלות וללא שום עלות בין מסלולים שונים ובין קופות גמל להשקעה שונות. מעברים אלו גם פטורים ממס והמס על הרווחים יהיה במקרה של משיכה בלבד ולא במעברים בין מסלולים או קופות .
המאפיינים הבולטים של קרנות ההשתלמות
גם על הרווחים מקרן השתלמות ניתן לקבל פטור ממס (עד לתקרה מסוימת) – אם מושכים את הכסף אחרי שחלפו לפחות 6 שנים ממועד פתיחת הקרן, או אם עברו 3 שנים והכסף מיועד להכשרה מקצועית או ללימודים רלוונטיים. הטבת מס משמעותית נוספת היא על ההפקדות: שכירים יכולים ליהנות מהפקדות המעסיק עד סכום המהווה 7.5% מהשכר בלי שהדבר ייחשב להכנסה. גם אצל עצמאיים הפקדות של עד 4.5% מההכנסות מהוות הוצאה מוכרת עד לתקרה המתעדכנת מדי שנה כמו כן ניתן להפקיד סכום נוסף שאומנם לא יהיה מוכר לעצמאי כהוצאה אך יניב עבורו יתרון משמעותי של פטור מלא ממס על רווחי הון העומד כיום על 25% ! (בכפוף לתקרה)
בנוסף דמי הניהול שנגבים עבור קרנות השתלמות נמוכים למדי, וניתן לשנות את אופי החיסכון, כולל לעבור בין קרן השתלמות של בית השקעות אחד לקרן של בית השקעות אחר, בכל נקודת זמן.
איך להפיק מקסימום תועלת מהחיסכון?
ניתן כמובן לחסוך במקביל בשני המכשירים, כך שנדרשת שורת החלטות: האם לפתוח קרן השתלמות ואם כן איזו קרן, האם לפתוח קופת גמל להשקעה ואם כן איזו קופה ומהו הסכום שיופקד בה בכל שנה, וגם מתי כדאי לממש את החיסכון. דידי פרידלנדר, שמקפיד על שילוב בין מקצועיות יוצאת דופן ליחס אישי לכל לקוח, יעזור לכם למצות את הטבות המס האפשריות ולהגיע לתשואות הגבוהות ביותר בהתאם להעדפות שלכם.