ביטוח מנהלים הוא סוג של חיסכון פנסיוני שמתאפיין במספר יתרונות ייחודיים לו. ביניהם: הגוף שמנהל את הכסף לא רשאי לשנות את התנאים (בניגוד לקרן פנסיה, שבה ישנו תקנון שכן ניתן לעדכן), והאפשרות לבחור אם לכלול בחיסכון גם כיסוי למקרים של מוות ו/או אובדן כושר עבודה (בקרנות הפנסיה רכיב זה הינו חובה ובקופות גמל הוא כלל לא קיים). אין צורך להיות מנהל או מנהלת כדי לחסוך באפיק זה – כל השכירים והעצמאים יכולים לבחור בו, ואם בוחרים בו חשוב לבחור נכון גם את המוצר הספציפי כדי להגיע לרווחה כלכלית אמיתית בגיל הפרישה מעבודה.
איך לבחור נכון ביטוח מנהלים?
ישנם 3 פרמטרים עיקריים לבחירת ביטוח מנהלים: התשואה הצפויה (שאותה כמובן אפשר רק להעריך), רמת הסיכון ודמי הניהול. החלטה נכונה מבוססת על שקלול מדויק של 3 הפרמטרים הנ"ל.
הערכת התשואה שיניב החיסכון, ושבזכותה אפשר יהיה לחיות ברווחה כלכלית, מבוססת על התשואות בשנים הקודמות. רצוי לבחון מה הייתה רמת הרווחיות של כל ביטוח מנהלים במשך 5 שנים, ואפילו יותר, כדי לא להיות מושפעים מתנודתיות נקודתית.
רמת הסיכון היא תוצאה של תמהיל ההשקעות הספציפי, כשלמשל בביטוח מנהלים שמתמקד במניות הסיכון גדול יותר בהשוואה למסלול אג"ח. נתון נוסף שכדאי לקחת בחשבון הוא מדד שארפ, שמספק אינדיקציה לגבי רמת התשואה ביחס לסיכון (מדד שארפ גבוה פירושו תשואה גבוהה יותר ביחס לרמת סיכון נתונה, או רמת סיכון נמוכה יותר ביחס לתשואה נתונה). בכל מקרה, ככל שמתקרבים לגיל הפרישה מעבודה, כך מומלץ להפחית את רמת הסיכון.
דמי הניהול המרביים על-פי החוק במוצרים המשווקים כיום הם 1.05% על הסכום המצטבר ועוד 4% על כל הפקדה. בפועל, בזכות התחרות המשמעותית, עלות דמי הניהול נמוכה ביותר וכדאי לנצל זאת.
כמה כסף להפקיד בביטוח המנהלים?
אצל שכירים ההפקדה מתחלקת בין העובד לבין המעסיק. המינימום הוא 6% מהמשכורת על חשבון העובד ועוד 12.5% ע"ח המעסיק (6% כרכיב פיצויים ו-6.5% כרכיב תגמולים ). המעסיק יכול להגדיל את ההפרשה לפיצויים עד 8.33% מהשכר וכך למעשה יהיה מכוסה על כל המחויבות שלו לפיצויי פיטורין וכן רשאי ולפעמים נדרש להגדיל את ההפרשה לתגמולים ואובדן כושר עבודה ל 7.5% ! העובד רשאי להגדיל את הסכום לעד 7% מהשכר. עבור עצמאים המינימום הוא 4.45% מההכנסות עד לסכום של 63,300 ש"ח ועוד 12.55% מההכנסות שבין 63,300 ש"ח ל-126,600 ש"ח (הסכומים נכונים ל-2020) – אבל ישנם מצבים שבהם כדאי להפקיד סכומים גבוהים יותר ובין השאר ליהנות מהטבות מס שונות.
על-מנת לבחור נכון את ביטוח המנהלים הנכון עבורכם, להחליט האם לכלול בו גם רכיבים ביטוחיים ולחשב את גובה ההפקדות האופטימלי כדאי להסתייע במומחים לחיסכון פנסיוני. הבקיאות של דידי פרידלנדר בתחום, הקשב הרב שמוביל לאפיון צרכים מדויק והמחויבות המלאה לאינטרסים של הלקוחות מבטיחים החלטות מיטביות.